[生活]沒錢，問題在習慣！

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■ 劉 萍
美國知名理財網站Bankrate.com營運長柯特‧康寧漢（Cotter Cunningham）有一句名言：「不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難讓你脫離貧窮。」寶來曼氏期貨副董事長周筱玲，則以自己親身經歷提醒：「雖然好習慣是勉強來的，但好習慣可以讓你有錢一輩子。」


鞭策自己及早建立理財習慣 才能享受時間複利
財經作家、滙豐前副總裁楊偉凱，在出了《富總裁教你買基金》暢銷書後，不少高中、大學同學重新聯絡，40歲的他最常被同學問的問題是：「我該怎麼理財？」「我要怎麼存退休金？」
楊偉凱細問後發現，大學畢業20多年，有些同學因為覺得自己賺的錢太少，所以從沒去想理財的事；有的則是因為工作忙，自認沒時間去理財；還有的是一開始理財，就大膽投資買股票，因為賠錢遇到挫折，從此不再理財。

不論是不敢想、沒時間或是怕失敗，因為沒有建立長期的理財習慣，楊偉凱說：「他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間！」

美國學者湯瑪斯‧史丹利（Thomas J. Stanley）調查過上萬名百萬美元富翁，其中84%都是從儲蓄和省錢開始；有7成的富翁每周工作55小時，但仍然抽時間做理財規畫；有錢之後一年的生活花費占總財產7％以下，如果他們沒有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撐過12年。
如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規畫，平均每天工作可長達10小時的台灣人，怎麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢？如果想要致富，請記得，你一定要挪出時間，及早建立自己的理財習慣。

在好的理財習慣尚未建立前，你還得小心，一些壞習慣可能已經上身。周筱玲觀察，很多職場新鮮人或是還在念書的學生，不但沒有培養儲蓄、存錢這些好的理財習慣，反倒學會欠卡債這項美式惡習，結果人生不是從零開始，而是從負數開始。
要建立理財習慣，復華投信總經理楊智淵強調，理財不是只有投資，而是循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」 4個習慣，才能讓你擁有源源不斷的財源。
而在建立習慣之前，必須先定義好自己的欲望，為這欲望設定目標金額 ，「理財是在為你的欲望服務，若沒定義清楚，任何理財都無法符合你的需要。」楊智淵說。

習慣1〉賺錢：專注本業拚加薪 累積第1桶金
對初入社會的職場新鮮人，政治大學商學院院長周行一建議，一定要專注本業，把提高工作收入列為最重要的目標。因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才，隨著薪水增加，你才可能快速累積可供理財投資的第1桶金。
雖然此時的重心在工作，但楊偉凱建議，可建立屬於自己的理財情報網，例如像富翁一樣常到銀行和房仲走動，蒐集市場情報，或上網、看書 、參加免費理財講座等。日本賺錢之神邱永漢認為，最好的方法是，跟比你有投資理財概念的人交往，累積人脈資源，為往後的投資奠下基礎。

習慣2〉存錢：定期定額儲蓄 比投資更為重要
無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段，楊智淵認為，持續儲蓄的習慣絕不能廢，而且要致富，儲蓄金額一定要隨著收入等比提高。
至於最好的自動儲蓄方法，就是定期定額投資，暢銷書《有錢的祕密》作者之一約翰．布列南（John J. Brennan）表示，定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅，定期定額儲蓄很少會讓人一蹶不振，而且對情緒有助益，可獲得滿足和成就感。
不過，從去年底以來，全球投資市場波動加大、風險升高，楊智淵建議，此時提高儲蓄率，要比找到高獲利標的更容易執行，而且可以更早讓你存到財富目標所設定的金額。

習慣3〉省錢：記帳檢討花費 效果最好
想省錢，一定要靠記帳。南韓理財作家金在泳表示，靠降低欲望來省錢，通常難持續，記帳，就很容易找出花錢的漏洞，對症下藥，效果非常明顯，「家計簿是一輩子最重要的理財成績單！」
除了檢討花費之外，他也建議，去找出停滯帳戶，例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證券帳戶裡未處理的配股，或是保險到期後撥回來的錢。這些就像是藏在床底下的錢，找出來後，可能又是新的一筆百萬存款的「頭期款」。

習慣4〉錢滾錢：冷靜、耐心 設定5年計畫
周筱玲說：「儲蓄是『加法』的金錢累積，投資則是用『乘法』在累積財富。」但你必須記得，投資有風險，不等於理財的全部。
不論周行一或楊智淵都強調，理財要愈早開始愈好，但一般人不應該太早開始做投資。因為，「沒有好的觀念、策略，通常賠錢的機率大！」楊智淵說。經常在全台演講投資理財的他，每每在演講後，若遇到有人問：「股市會再跌嗎？」「可以進場了嗎？」他都會替這些人的投資擔心。

另外，年輕人想在股市賺大錢，常重壓所有資金。這一點，楊偉凱感觸頗深，因為他在念研究所時，曾與老師黃培源合寫《理財聖經》而有豐厚版稅收入，入伍到就業前持續寫書大賣，靠版稅就累積500萬元，但因為觀念和投資習慣不完整，100％投入股市，大賺又大賠，結果忙來忙去一場空。

所以他一再強調，年輕人的第1桶金，先以開源節流來累積75%以上的資金，另外25％才靠投資。而存滿第1桶金的時間宜設5年到6年，不要只設3年，「因為時間一短，就會急，一急就會冒險，不屑做長期投資了。」

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